⏳ 은퇴까지 D-day

'은퇴 목표 나이' 한 칸에 서로 다른 세 가지가 뒤섞입니다

이 계산기가 묻는 것은 출생연도와 본인이 정한 은퇴 목표 나이, 딱 두 개입니다. 그런데 회사가 정한 정년, 국민연금을 받기 시작하는 나이, 실제로 마지막 월급을 받는 나이는 서로 같지 않습니다. 이 셋을 하나로 뭉뚱그린 채 나이를 적으면 D-day가 몇 년씩 흔들립니다.

국민연금을 받기 시작하는 나이는 제도로 정해져 있고 출생연도에 따라 달라집니다. 목표 나이를 그보다 앞으로 잡으면 그 사이에 소득이 비는 구간이 생기는데, 이 도구는 그 구간을 따로 알려주지 않습니다. 그래서 정답을 한 번 뽑기보다, 목표 나이를 55·60·65처럼 옮겨 넣으며 남은 날짜가 얼마나 달라지는지 비교하는 용도로 쓰는 편이 실속 있습니다.

결과 네 칸 중 셋은 같은 숫자를 단위만 바꾼 것입니다

결과는 남은 일수, 남은 기간(년·개월), 남은 주말 횟수, 인생 진행률 네 칸으로 나옵니다. 앞의 셋은 모두 '남은 일수' 하나에서 나온 값이라, 일수는 커 보이고 주 단위로 나누면 7분의 1로 줄어듭니다. 숫자가 커 보이는 칸만 보면 여유가 있다고 착각하기 쉽습니다.

• 남은 일수 — 생일 정보를 받지 않기 때문에, 오늘과 같은 월·일을 목표 나이가 되는 해에 찍어 두고 거기까지 셉니다.
• 남은 기간 — 1년을 365일, 한 달을 30일로 나눈 근삿값이라 실제 달력과는 며칠 차이가 납니다.
• 남은 주말 — 남은 일수를 한 주로 나눈 값입니다. 칸 아래 '주 2일 기준'이라는 설명이 붙지만, 표시되는 숫자는 쉬는 날 수가 아니라 주말이 돌아오는 횟수입니다.
• 인생 진행률 — 지금 나이를 기대수명 가정값으로 나눈 비율이고, 100%를 넘지 않도록 상한이 걸려 있습니다.

인생 진행률은 특히 조심해서 읽어야 합니다. 기대수명은 갓 태어난 사람 기준의 평균이라, 이미 그 나이까지 살아온 사람이 앞으로 더 살 것으로 기대되는 기간은 그 평균에서 단순히 뺀 값보다 대체로 깁니다. 예측값이 아니라 감을 잡기 위한 눈금으로 보시면 됩니다.

이 계산에 아예 들어가지 않는 것들

가장 큰 한계는 돈이 전혀 반영되지 않는다는 점입니다. 모아둔 자산, 퇴직급여, 연금, 물가가 오르는 속도는 하나도 들어가지 않고 오직 날짜만 셉니다. 같은 D-day라도 준비 상태에 따라 의미가 완전히 달라지므로, 이 숫자만 보고 은퇴 시점을 앞당기거나 미루는 판단을 하면 안 됩니다.

• 생일 월·일을 입력받지 않아 나이를 연도 차이로만 셉니다. 올해 생일이 아직 지나지 않았다면 나이는 한 살 많게, 남은 날짜는 최대 1년 가까이 짧게 나옵니다. 반대로 생일이 이미 지났다면 남은 날짜가 그만큼 길게 잡힙니다.
• 주말 횟수는 단순 나눗셈이라 공휴일, 연차, 교대·주말 근무는 잡히지 않습니다.
• 이직·휴직·재취업처럼 도중에 계획이 바뀌는 경우, 그리고 근무 시간을 줄여 가며 서서히 그만두는 형태의 은퇴는 담기지 않습니다.

숫자가 결정으로 바뀌는 순간부터는 계산기 밖입니다

날짜를 세는 단계에서는 상담이 필요 없습니다. 다만 이 D-day가 실제 결정으로 바뀌는 순간 — 퇴직 시점을 회사와 협의하거나, 연금을 언제부터 받을지 고르거나, 퇴직급여를 어떤 방식으로 받을지 정할 때 — 부터는 이야기가 달라집니다. 연금은 받기 시작하는 시점을 앞당기거나 미루는 선택지가 제도로 마련돼 있고, 그 선택이 평생 받는 금액을 바꾸기 때문에 되돌리기 어렵습니다.

본인의 예상 연금액과 수급이 시작되는 나이는 국민연금공단에서 직접 조회할 수 있으니, 목표 나이를 굳히기 전에 그 숫자부터 확인해 보시길 권합니다. 퇴직급여가 퇴직금인지 퇴직연금인지, 한 번에 받는지 나눠 받는지에 따라 세금 계산 방식이 달라지므로 회사 인사팀과 해당 금융기관에 확인하는 편이 정확합니다. 퇴직 후 건강보험 자격이 어떻게 바뀌는지도 미리 물어 두면 은퇴 직후의 지출을 가늠하기 쉽습니다.

❓ 자주 묻는 질문