예·적금 계산기

적금 이자가 "원금 × 금리"가 아닌 이유

적금에서 가장 많이 어긋나는 계산은 총 납입액에 연 이자율을 그냥 곱해보는 것입니다. 월 납입액 50만원에 12개월을 넣으면 원금 합계는 600만원으로 잡히지만, 그 600만원이 열두 달 내내 은행에 있었던 것은 아닙니다. 첫 달에 넣은 돈은 열두 달치 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치만 받습니다. 이 계산기의 적금은 매월 초 납입을 기준으로 회차마다 남은 개월 수를 따로 세어 더하는 방식이라, 그 차이가 그대로 결과에 들어갑니다.

그래서 적금의 세전 이자는 같은 금리로 같은 기간 맡긴 예금과 견주면 절반 남짓에 그칩니다. 금리를 잘못 넣은 것도, 계산기가 고장 난 것도 아닙니다. 다만 두 상품을 나란히 비교할 때 함정이 하나 있는데, 상품 종류만 예금으로 바꾸면 칸 이름이 '예치금액'으로 바뀔 뿐 안에 적힌 숫자는 그대로 남습니다. 월 납입액이 곧바로 예치금액이 되어버리므로, 예금 쪽에는 월 납입액 × 개월 수를 직접 계산해 넣어 양쪽의 '원금 합계'를 맞춘 다음에 봐야 비교가 성립합니다.

결과 네 칸, 이 순서로 읽으세요

원금 합계 → 세전 이자 → 이자 세금 → 세후 수령액 순서로 읽으면 돈이 깎이는 흐름이 그대로 보입니다. 여기서 짚어둘 것은 세금이 이자에만 붙는다는 점입니다. 원금에는 세금이 붙지 않으므로, 세후 수령액이 원금 합계보다 적어지는 일은 이 계산에서 생기지 않습니다. 과세 버튼 세 개(일반과세·세금우대·비과세)를 번갈아 눌러 보면 이자 세금과 세후 수령액만 움직이고 원금 합계와 세전 이자는 꿈쩍하지 않는 것을 확인할 수 있습니다.

단리와 월복리 버튼도 눌러가며 비교해 볼 값어치가 있습니다. 흔히 기대하는 '복리 효과'가 기간이 짧을 때는 얼마나 미미한지, 기간을 몇 년 단위로 늘렸을 때 비로소 얼마나 벌어지는지가 두 값의 차이로 바로 나옵니다. 기본값이 단리인 것은 은행 예·적금 대부분이 단리로 굴러가기 때문이고, 입력 화면에도 그 안내가 붙어 있습니다.

금액은 만원 단위로 넣습니다. 입력칸 아래와 결과 카드 아래에 한글로 읽은 금액이 같이 뜨니, 0을 하나 더 붙였거나 덜 붙였는지는 숫자보다 그 줄을 먼저 보는 편이 빠릅니다. 상품 종류·이자 방식·과세 버튼은 누르는 즉시 결과가 다시 계산되지만, 금액이나 기간·금리를 고쳤을 때는 '계산하기'를 한 번 더 눌러야 반영됩니다.

이 계산기가 손대지 못하는 것

입력한 조건 안에서만 정확한 숫자입니다. 다음 항목들은 결과에 전혀 반영되지 않습니다.

• 우대금리 자격 판정 — 급여이체, 자동이체, 카드 실적 같은 조건을 채웠는지 계산기는 알 수 없습니다. 조건을 다 채웠을 때의 최종 금리를 연 이자율 칸에 직접 넣어야 그 결과가 나옵니다.
• 중도해지 — 만기까지 유지한다는 전제로만 계산합니다. 중간에 깨면 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용되므로 이 결과와 크게 달라집니다.
• 만기 이후 — 만기가 지난 뒤 찾지 않고 두는 기간에는 약정 금리가 그대로 이어지지 않고, 그보다 낮게 정해진 만기 후 이율이 따로 적용됩니다.
• 자유적립식 — 매달 같은 금액을 넣는 정액 적립만 계산합니다. 달마다 넣는 금액이 다르면 맞지 않습니다.
• 과세 자격 — 세율 버튼은 고른 값을 그대로 적용할 뿐, 그 상품이 세금우대나 비과세 대상인지 판정하지 않습니다.
• 은행의 원 단위 처리 — 이자와 세금을 원 미만에서 어떻게 끊는지는 은행마다 다릅니다. 실제 입금액과 몇 원 단위로 어긋날 수 있습니다.

창구나 전문가에게 확인하는 편이 나은 경우

세금우대 버튼으로 계산했다면 그 전제부터 확인해 보세요. 신협·새마을금고·농협 단위조합 같은 곳의 조합 예탁금에 적용되는 방식인데, 1인당 한도가 있고 여러 조합에 나눠 넣어도 합산해서 따집니다. 적용되는 세율도 가입 시점에 따라 달라질 수 있으므로, 이미 다른 곳에 예탁금이 있다면 남은 한도와 지금 가입하는 돈에 붙는 세율을 창구에서 확인한 뒤 버튼을 골라야 결과가 어긋나지 않습니다.

이자 규모가 커지면 원천징수로 끝나지 않기도 합니다. 한 해에 받은 이자와 배당을 합한 금액이 기준을 넘으면 넘는 부분이 다른 소득과 합쳐져 누진세율로 다시 정산되는데, 이 계산기는 상품 하나만 보므로 그 판정을 하지 못합니다. 계좌 여러 개에 목돈이 나뉘어 있다면 합계를 기준으로 세무 상담을 받는 편이 안전합니다.

목돈을 한 금융기관에 몰아넣기 전이라면 예금자보호 대상 상품인지, 1인당 보호 한도가 얼마인지도 따로 확인하세요. 계산기는 금액과 금리·기간만 볼 뿐, 그 돈이 보호되는 상품인지는 알지 못합니다.

❓ 자주 묻는 질문