자동차 할부 계산기

월 납입금만 보고 견적을 고르면 어긋납니다

자동차 할부에서 가장 자주 틀어지는 건 견적을 월 납입금으로만 비교하는 습관입니다. 선수금을 더 낸 견적, 기간을 길게 잡은 견적, 잔가를 크게 남긴 견적은 월납이 낮게 나오는 게 당연합니다. 조건이 서로 다른 숫자를 나란히 놓고 "이쪽이 싸다"고 판단하면 실제로는 더 비싼 쪽을 고르게 됩니다. 이 계산기가 월납 아래에 총 이자와 총 구입비를 함께 띄우는 이유가 여기에 있습니다.

또 하나 흔한 오해는 총 이자를 원금 × 금리 × 년수로 어림하는 것입니다. 잔가를 남기지 않는 원리금균등 할부는 매달 원금이 조금씩 줄고 남은 잔액에만 이자가 붙어서, 실제 총 이자는 대체로 그 어림값의 절반 남짓까지 내려갑니다. 반대로 잔가를 크게 남길수록 갚지 않은 원금이 만기까지 그대로 버티기 때문에 총 이자는 어림값 쪽으로 다시 올라갑니다. 다른 칸은 그대로 두고 잔가만 0과 큰 값으로 바꿔 넣어 보면 이 차이가 바로 보입니다.

결과 줄마다 답하는 질문이 다릅니다

맨 윗줄 할부 원금은 차량 가격이 아닙니다. 부대비용 칸에 넣은 금액을 더하고 선수금을 뺀, 실제로 빌리는 돈입니다. 취득세를 할부에 태울지 현금으로 낼지에 따라 이 줄이 먼저 달라지고, 아래 숫자들이 전부 그에 맞춰 움직입니다. 선수금이 차값과 부대비용을 합친 금액 이상이면 결과 대신 다시 입력하라는 안내가 뜹니다.

아래쪽 두 줄은 비슷해 보이지만 답하는 질문이 다릅니다.

• 총 상환액(선수금 제외) — 앞으로 갚아 나갈 돈입니다. 월납 합계에 만기 잔가를 더한 값입니다.
• 총 구입비(선수금 포함) — 이미 낸 선수금까지 합친, 이 차에 들어가는 돈 전부입니다.

견적 두 개를 맞춰 볼 줄은 총 구입비입니다. 선수금은 원금을 줄여 이자를 깎아 주지만 안 쓴 돈이 아니라 먼저 낸 돈이라, 이 줄에서는 그대로 다시 잡힙니다. 만기 잔가도 이미 이 줄에 포함돼 있으니 따로 더할 필요가 없습니다. 다른 칸은 그대로 두고 선수금만 바꿔 가며 이 줄이 얼마나 움직이는지 보면 선수금의 실제 효과가 눈에 들어옵니다.

기간과 잔가를 한 칸씩 바꿔 볼 때 보이는 것

할부 기간은 12개월부터 72개월까지 12개월 단위로 고르게 돼 있습니다. 한 칸씩 늘려 보면 월 납입금은 계속 내려가지만 내려가는 폭이 갈수록 작아지고, 총 이자는 한 칸마다 꾸준히 불어납니다. 앞쪽 구간에서는 월납이 눈에 띄게 가벼워지지만, 뒤쪽으로 갈수록 월 몇만 원을 줄이려고 이자를 꽤 더 무는 구조가 됩니다.

잔가 칸에 금액을 넣으면 월납이 한 번 더 내려가고, 결과 아래에 안내 한 줄이 따로 붙습니다. 잔가 없이 다 갚을 때의 월납, 그러려면 매달 더 내야 하는 금액, 그 대신 아끼는 총 이자까지 세 숫자를 함께 보여 줍니다. 다만 이 계산은 만기에 잔가를 현금으로 갚는다는 가정까지만 다룹니다. 만기 시점에 다시 할부를 얹거나 차를 넘기는 선택을 하면 그때 조건에 따라 비용이 또 달라지는데, 그 부분은 이 화면에 나오지 않습니다.

이 계산에 안 들어간 것들

결과와 캐피탈 견적서 금액이 딱 맞지 않는 건 정상입니다. 차이를 만드는 항목은 대체로 다음과 같습니다.

• 취급수수료·보증보험료 — 원금에 얹는지 따로 청구하는지에 따라 실제 부담이 달라집니다.
• 등록 단계에서 드는 돈 — 공채 매입처럼 지역과 차종에 따라 달라지는 항목은, 알고 있는 금액을 부대비용 칸에 직접 넣어야 반영됩니다.
• 첫 회차 — 대출 실행일과 첫 납입일 사이 날짜 때문에 첫 달만 금액이 다르게 잡히기도 합니다.
• 금리 — 화면의 금리는 입력값입니다. 신용도·상품·프로모션에 따라 승인 금리가 달라지고, 기간에 따라 다른 금리가 붙기도 합니다.

차값이 크거나, 유예할부와 리스를 함께 저울질하거나, 법인·사업자 명의로 사는 경우라면 이 숫자만으로 결정하지 마세요. 캐피탈사에 회차별 상환 스케줄표와 수수료가 전부 포함된 총액을 달라고 해서, 이 화면의 총 구입비와 나란히 놓고 대조해 보는 것이 가장 확실합니다.

❓ 자주 묻는 질문