🍼 신생아 특례대출 계산기

입력은 세 칸뿐인데, 그중 두 칸이 함정입니다

이 계산기가 받는 값은 대출 금액, 적용 금리, 상환 기간 셋뿐입니다. 페이지를 열면 대출 금액 30,000만원(3억원)·금리·30년이 이미 채워진 채로 결과가 먼저 나오는데, 첫 번째 함정이 여기 있습니다. 이 기본값을 내 조건으로 착각하기 쉽고, 금액 칸의 단위도 원이 아니라 만원입니다. 3억원을 빌릴 생각이라면 30000을 넣어야 하고(타이핑하는 동안 30,000으로 쉼표가 붙습니다), 여기에 0을 하나 더 붙이면 30억원짜리 계산이 나옵니다.

두 번째 함정은 금리 칸입니다. 이 계산기는 소득도 자녀 수도 묻지 않기 때문에 내 금리가 얼마인지 판정해 주지 않습니다. 입력칸 아래에 대략적인 범위만 적혀 있을 뿐, 그 범위 안 어디에 내가 놓이는지는 소득 구간과 만기, 우대 조건이 정합니다. 즉 결과는 "내가 이 금리를 받는다면"이라는 가정 위에 얹힌 숫자이고, 금리를 낙관적으로 넣으면 월 상환액도 그만큼 낙관적으로 나옵니다.

그래서 한 번만 계산하고 닫는 것보다, 안내된 범위의 낮은 값과 높은 값을 각각 넣어 구간으로 보는 쪽이 안전합니다. 높은 쪽 월 상환액을 감당할 수 있어야 실제로 감당되는 대출입니다.

결과 세 칸 중 진짜 볼 것은 총 이자입니다

결과는 월 상환액·총 이자·총 상환액으로 나옵니다. 월 상환액은 매달 통장에서 빠지는 고정 금액이고, 총 이자는 원금 말고 은행에 추가로 내는 돈을 만기까지 합친 값입니다. 강조 표시된 첫 칸만 확인하고 나가기 쉬운데, 이 계산기의 쓸모는 오히려 총 이자 쪽에 있습니다.

금액과 금리는 그대로 두고 상환 기간만 10년에서 40년까지 바꿔 보면 이유가 바로 보입니다. 기간을 늘릴수록 월 상환액은 내려가지만 총 이자는 올라가고, 뒤로 갈수록 월 부담이 줄어드는 폭은 점점 작아지는 반면 이자가 불어나는 폭은 계속 커집니다. 다만 목록에 있는 긴 만기를 누구나 고를 수 있는 것은 아니어서 나이나 혼인 여부 같은 조건이 붙으니, 실제로 선택 가능한 만기가 어디까지인지는 은행에서 먼저 확인해 두는 편이 좋습니다.

금리 칸도 같은 방식으로 실험해 볼 가치가 있습니다. 상환 기간이 수십 년이면 소수점 아래 금리 차이도 총 이자에서는 꽤 큰 금액으로 벌어집니다. 우대 조건을 챙기느라 드는 수고가 아깝게 느껴진다면, 우대 전후 금리를 각각 넣어 총 이자 차액을 확인해 보고 결정하는 편이 빠릅니다.

이 계산에 들어가지 않은 것들

이 계산기는 원리금균등, 즉 첫 달부터 마지막 달까지 같은 금액을 내는 방식 하나만 씁니다. 그런데 이 대출은 실제 신청할 때 상환 방식을 고르게 되어 있어서, 다른 쪽을 선택하면 납입 일정이 결과와 어긋납니다.

• 거치 기간을 두는 경우 — 한동안 이자만 내다가 나중에 원금을 갚기 시작하면, 초반 납입액은 결과보다 훨씬 적고 그 뒤로는 더 많아집니다.
• 원금균등이나 체증식을 고르는 경우 — 원금균등은 초반이 무겁고 갈수록 가벼워지며, 체증식은 그 반대입니다. 어느 쪽도 매달 같은 금액이 아닙니다.
• 금리가 도중에 바뀌는 경우 — 계산기는 입력한 금리가 만기까지 그대로라고 봅니다. 우대 조건이 중간에 깨지면 달라집니다.
• 중도 상환 — 여윳돈으로 원금을 미리 갚으면 총 이자가 줄지만 여기에는 반영되지 않고, 중도상환수수료 규정은 시기에 따라 달라지므로 은행에서 확인해야 합니다.

또 하나, 소득을 묻지 않으므로 이 도구는 갚을 수 있는지를 판단하지 않습니다. 대출 금액이 구입자금 한도를 넘어서면 결과 아래에 경고가 뜨는데, 그 한도는 정책에 따라 조정되는 값이라 최종 확인은 주택도시기금 안내에서 해야 합니다. 소득 대비 부담은 DTI 계산기나 주담대 한도(LTV·DSR)로, 집을 살 때 한 번에 나가는 돈은 취득세 계산기로 따로 확인하세요.

창구로 넘어가야 할 신호

이 계산기가 답하지 못하는 질문은 대개 "얼마를 갚나"가 아니라 "내가 받을 수 있나"입니다. 이 대출은 출산이나 입양 시점과 대출 접수 시점 양쪽에 기한이 걸려 있고, 무주택 여부도 개인이 아니라 세대 단위로 따집니다. 특히 소유권 이전등기를 마친 뒤에는 접수 기한이 얼마 남지 않거나 아예 막히기 때문에, 서류상 사정이 조금만 복잡해도 판정이 갈립니다. 다음에 해당한다면 계산 결과를 들고 창구로 넘어가는 편이 낫습니다.

• 부부 중 한 명이 과거에 주택을 보유했거나 최근에 처분한 이력이 있는 경우
• 세대 분리나 전입 시점이 애매한 경우
• 이미 다른 주택담보대출이나 전세자금대출을 쓰고 있어 갈아타기로 신청하려는 경우
• 소득이나 순자산이 요건 경계선에 걸쳐 있는 경우
• 분양·매매 잔금일과 대출 실행 시점이 빠듯하게 맞물려 있는 경우

특히 잔금일은 되돌릴 수 없는 일정입니다. 계약서에 도장을 찍기 전에 대출 가능 여부와 실행 시점부터 확인하는 것이 순서이고, 실제 판정은 기금 대출을 취급하는 은행(수탁은행) 창구에서 갈립니다. 이 계산기는 그 상담 자리에 가져갈 숫자를 미리 정리해 두는 용도로 쓸 때 가장 값을 합니다.

❓ 자주 묻는 질문